FIREとは、経済的自立と早期退職の２つの意味があります。今回はFIREのRとE、「retire early、早期退職」について考えてみました。

会社員のほとんどは「会社に行きたくない、できることなら辞めたい」などと思ったことがあるのではないでしょうか？

一方で、「会社は好きじゃないけど、転職や辞めてまで環境を変える気はない」、「会社も仕事もどうでもいいけど、給料もらうために8時間我慢したらいいだけ」とも思う方もいます。

なぜ、仕事をしていますか？

「お金のため」「スキルアップのため」「誰かの役に立ちたいため」

働く理由、働く上で大切にしたいこと「働く価値観」は、人それぞれです。

「仕事とは、自分の能力や興味、価値観を表現するものである。そうでなければ、仕事は退屈で無意味なものになってしまう。」

これは、アメリカの心理学者で、キャリア研究者のドナルド・Ｅ・スーパーが提唱した、

代表的なキャリア理論です。

スーパーは『仕事の重要性研究 work importance study』で、仕事に対する人の価値観を14項目に特定しました

労働価値	内容
能力活用	自分の能力を発揮できること
達成	良い結果が出せたという実感を得ること
美的追求	美しいものを作り出すことができること
愛他性	人や社会の役に立つこと
自律性	他の命令や束縛を受けずに自分で仕事ができること
創造性	新しいものを生み出すことができること
経済的報酬	お金をたくさん稼ぐことができること
ライフスタイル	自分が望むような生活が送れること
身体的活動	身体を動かす機会が持てること
社会的評価	世間、社会に自分の仕事の成果を認めてもらえること
冒険性	ワクワクするような仕事ができること
社会的交流性	さまざまな人々と接点をもって仕事ができること
多様性	いろいろな活動、仕事ができること
環境	業務の環境が心地いこと

どのような価値観を持つかによって、会社や仕事に対して抱く感情は変わってきます。

まだまだプレーできるのに引退する中田英寿や、プレーできなくなるまで現役を続ける三浦カズなど、価値観は人それぞれ、時代や環境によって変化します。

ただ、最近では社会情勢やテクノロジーの進化によって、大きな組織に所属しなくても個人でできることが増え、仕事に対する価値観が変化するスピードが速くなりました。

仕事に対する価値観は、世代間でも差があります。

団塊の世代は金銭的報酬が１番という方が多かったものの、最近はお金よりも重視することが多様化し、仕事に対する価値観はお金が一番という訳ではなさそうです。

人それぞれ仕事に対する価値観は異なり、キャリアや環境によって変化するものとしてライフプランを考える必要があります。

働くことは重要です。「嫌だから辞める」、「経済的自由を手に入れたから辞める」ということではなく、「仕事に対する価値観」を重視した早期退職の方が、FIRE達成後も充実した人生を送れるのではないでしょうか。

仕事に対する価値観別にFIREパターンを考えてみました。

好きなことをやるためのFIRE

１つ目は、現在の仕事に満足していなくて、他にやりたいことがあるけど、自分のやりたいことや好きなことだけでは、生活していくのが難しい場合です。

自分の趣味を確立していて、趣味の時間をより多く確保したい、今は趣味のレベルだけど、時間をかけたら収益化できる見込みがあるなど、趣味や特技を活かし、運用益と好きなことの収益で生活するFIREのイメージです。

趣味を副業として収益が上がるレベルまでに達すると、運用益は少なくてもよさそうですが、収益が上がらずコストがかかるような趣味だと、FIRE達成へ遠回りする可能性があるだけでなく、FIRE達成後も破綻する可能性があるので、色々なライフプランをシミュレーションした方がいいでしょう。

２つ目は、現在の仕事に特に不満はないけど、「いつでも辞められるような状況をつくりたい」「すこし仕事をセーブしたい」というような場合です。

高年齢者雇用安定法によって、60歳だった定年が65歳、70歳と定年年齢は年々引き上げられていく予定です。

ただし、60歳以降は役職定年や職場環境、自身の体力面の変化など、50代までと同じような働き方を続けられるとは限りません。

健康状態に不安があったり、変化する業務内容についていけなかったり、意欲はあっても働くことが辛くなることも想定されます。

慣れ親しんだ会社を急いで辞める必要はないが、体力やスキルが追いつかなくなった場合に、生活のために働かなくていい状態を作っておけば、無理して働かなくても、ゆとりある退職後の人生を送れるのではないでしょうか。

労働収入を得ない完全FIRE

最後は、労働収入は得ずに運用益だけで生活する完全なFIREです。

完全なFIREを達成する場合は、退職時期によって準備する投資元本に大きく差が出ます。

例えば、55歳で退職する場合、一般的には65歳から受け取れる公的年金支給までの10年間プラス、年金生活で不足する分の生活費を運用益だけでまかなうことができれば、FIRE達成ですが、

45歳で完全FIREを達成しようとすると年金受給まで20年間かかるのに加え、国民年金を納める必要があります。

さらに、厚生年金の被保険者期間が短くなるので、65歳以降受け取れる年金額も少なくなります。

勤続年数が短くなると貯蓄期間も短くなるので、短期間で生活費の25年分を貯める必要があります。さらに退職金制度がある会社の場合は、勤続年数が短くなると支給される退職金額も少なるので、退職金をFIRE元本に加えることも難しくなります。

40代での完全FIREは夢がありますが、リスクを抑えてFIREチャレンジをするためには50代以降のFIREを目指し、結果的に40代でもFIREできるようになるのがベストではないでしょうか。

気力も体力も充実している40〜50代を、何もせずに過ごすのは勿体無くありませんか。

FIRE達成後の時間をどのように過ごすのか、ライフプランをシミュレーションすることもFIREチャレンジでは重要です。

FIREチャレンジは簡単ではありません。専門家にアドバイスをもらうこともFIREチャレンジを成功させるポイントです。

FIRE達成にかかわらず、こうしたお金の流れを知ること自体が、選択肢を広げ、豊かな人生を送れるのではないでしょうか。

人生100年時代といいますが、我慢して生きるほど人生は長くありません。

早期退職(FIRE)で重要なのは、ライフプランをシミュレーションし必要額を把握することです。

現在の生活費をもとに、早期退職(FIRE)後の生活費をイメージし、毎月どれくらいの収入が必要かをシミュレーションします。

当然、現在の生活費が分ってないとシミュレーションできません。

家計簿をつけている方は詳細な生活費がわかりますが、家計簿をつけていなくても通帳を見ると、毎月の大まかな生活費がわかります。

食費、住居費、通信費など、項目ごとに分けて必要額を書き出しておきます。

生活費がイメージできたらその生活費のうち、どれくらいの割合を運用益でまかなうのかシミュレーションします。

生活費の100％を運用益でまかなうとすると、早期退職(FIRE)に必要な貯蓄額が高額になります。

一方、年金や労働収入を何割か組み入れると、貯蓄額は抑えられます。

例えば、生活費が月額25万円の場合、100％運用益でまかなうとすると、早期退職(FIRE)に必要な貯蓄額は、7,500万円になりますが、生活費25万円のうち、15万円は年金収入からまかなうとすると、必要な貯蓄額は3,000万円になります。

人それぞれ、生活費や年金額、収入は多くなくても好きなことで働き続けるなど、ライフスタイルは様々です。

まずは、自分自身のライフプランをシミュレーションすることが重要です。

無理なく続けられるサイクルを構築する

生活費と貯蓄額がわかれば、いよいよ早期退職(FIRE)計画を立てます。

早期退職(FIRE)計画は長期戦です。無理なく続けられるシステムを構築することが重要です。

具体的には、「支出を減らす」「収入を増やす」「効率的に増やす」この3項目を無理なく続けられるようなシステムを構築します。

早期退職(FIRE)計画の3項目のうち「支出を減らす」項目は、軽くみられがちですが、3項目の中で最も重要な項目です。

早期退職(FIRE)チャレンジ中はもちろんですが、早期退職(FIRE)達成後も「支出を減らす」項目を軽くみていると、思ったより生活費が高額になりシミュレーションしていた運用益ではまかなえなくなります。

必要なもの、楽しみのための支出を制限する必要はありませんが、無駄なもの、必要ないものは徹底的に控えることが早期退職(FIRE)達成後も豊かな生活を送るためには必要です。

人は、必要以上のお金を手に入れたからといって、幸せになるとは限りません。

宝くじの高額当選者や、プロ野球選手など、誰もが羨むようなお金を手にしても、豊かな人生を送れるとは限りません。

高額な収入を手にし華やかな生活を送っていると、収入と支出のバランスが崩れた際に、なかなかもとに戻すことはできません。

早期退職(FIRE)達成後も豊かな人生を送るためには、収入と支出のバランスを維持することが重要です。

余裕があるからといって無駄遣いはせず、支出をコントロールできるようにしましょう。

支出を減らす場合に最初に手をつけるのは固定費です。

スマホ代や保険料などの毎月決まった支払いは、一度見直すことで継続して節約できるので少額でも効果は絶大です。

収入を増やす

収入を増やすといっても、働き方改革が浸透し、残業時間も少なくなっている会社も多いのではないでしょうか？

時間を切り売りして残業代で稼ぐような収入の増やし方は難しくなってきました。

現在は時間を切り売りして収入を増やすには、残業する代わりに副業が選択肢として考えられます。

ただ、正規勤務の後にコンビニでバイトをしても思うように収入は増えません。仕事の後にもう一つの仕事をするのは体力的にも精神的にも疲労が溜まり、本来の仕事に悪影響となれば、収入アップどころではありません。

副業をするにしても、時給が高い仕事や、スキルを活かせる仕事、スキルアップにつながるような仕事がおすすめです。

例えば、早期退職(FIRE)後はカフェをやってみたいという方だったら、飲食店などで働くとノウハウが学べます。

他にもクラウドソーシングでスキルを売ったり、オークションで手作りの雑貨を売るなど、いろいろな収入源が確保できます。

趣味でやっていることや得意なことなどで収入を得る方が、早期退職(FIRE)達成後も生きがいとなり、充実した早期退職(FIRE)生活を送れるのではないでしょうか。

副業の話をしてきましたが、僕は副業よりも本業の方で収入アップにつながるような努力をすることが先決だと思います。

例えば、金融系の会社ではFPの資格を取得すると資格給が支給される会社があります。

他の業種でも、業務に役立つ資格を取得することで昇給する場合があるので、まずは、自分が勤めている会社の給与体系などを確認し、本業で収入を増やすことを優先する方がいいでしょう。

効率的に増やす

お金を貯める方法は、大きく分けると２つあります。銀行預金と投資です。

早期退職(FIRE)達成には数千万円〜1億円以上の貯蓄が必要になります。

これぐらい高額なお金を貯めようとすると、銀行預金だけで貯めるのは現実的ではありません。

やはり、投資が不可欠です。

長期的に安定した利益を得られ、しかも投資のために労力をかけずに続けられる商品に投資することが早期退職(FIRE)達成に欠かせないポイントです。

早期退職(FIRE)チャレンジは簡単ではありません。専門家にアドバイスをもらうことも早期退職(FIRE)チャレンジを成功させるポイントです。

早期退職(FIRE)達成にかかわらず、こうしたお金の流れを知ること自体が、選択肢を広げ、豊かな人生を送れるのではないでしょうか。

こんにちは、FP１級技能士のくすもとです。

FP業界20年以上の私が、最近話題のFIREについて解説します。

今回は、FIREの基礎中の基礎「FIREとはなんぞや？」についてお話しします。

そもそもFIREって何？

このページをご覧になっている方には、説明不要かもしれませんが、最初にFIREとは何なのかを説明します。

と、いうのもFIREというと、
「株や投資で儲けた人」、「億り人」のようなイメージをお持ちの方も多いと思います。

お金を持っているという点では、間違いではありませんが、それだけではありません。

FIREとは、「 Financial Independence Retire Early」のことで、直訳すると、「経済的な独立と早期退職」です。

例えば、

などと思ったことはありませんか？
しかし、月曜日はやってくるし、行きたくない会社にも行かなくてはなりません。

なぜでしょうか？
経済的に独立できていないからです。

「そりゃ働かなくても食べていけるお金があれば、仕事なんて辞めてるよ」と、誰もが一度は思ったことがあるのではないでしょうか？

そうなんです！
働かなくても食べていけるお金を作るメソッドこそが、FIREチャレンジなんです。

FIREを達成しなくても、FIREにチャレンジすることだけでも得られることは多いのですが、まずはFIRE達成で得られることについて説明します。

FIRE達成で得られるものは、なんといっても「Financial independence」経済的自由を手に入れられることです。

経済的自由になるといっても、どれぐらいの経済力、貯蓄があれば自由になれるでしょうか？

年間生活費の25年分と4％ルール

FIREで一般的に紹介されるのが、投資などで得た運用益で生活費をまかなうというものです。運用益で生活費をまかなうために必要な貯蓄額は「年間生活費の25年分」です。

なぜ25年分かというと、例えば、年間の生活費が300万円の場合、年間生活費の25年分は7,500万円です。

7,500万円の元本を年利４％で運用すると、年間の運用益は300万円になります。

結果として毎年の生活費300万円は、運用益でまかなうことが可能になり、しかも元本はずーっと減らさずに経済的自由を得られるというものです。

つまり、年間の生活費を投資元本の４％以内にすることが、FIREチャレンジでは重要なポイントです

全ての生活費を運用益だけでまかなうものとして必要な貯蓄額を計算すると場合によっては、貯蓄額が1億円以上になります。

しかし、年金収入など労働収入以外の安定した収入が得られる場合は、投資元本は低く設定できるので、FIREチャレンジをする上で、自分の生活費と年金収入を把握することがとても重要です。

最近は、資産運用に関する相談を多くの方からいただきます。

投資初心者の方から、受けた質問や疑問に思っていることを紹介していきます。

今回は、資産運用の始め方

第一歩お金を貯める習慣をつける

お金に関する相談業務を20年以上続けていますが、資産形成が上手にできている方のほとんどは、先取り貯蓄ができているということです。

例えば、会社員の方で「給料が残ったら貯蓄をしよう」と考えていては、残るはずの給料も余計なことに使ってしまい、思ったように貯蓄は増えません。

あらかじめ、月々の貯蓄額を決めて、残った給料でやりくりする習慣を身につけることが資産形成への第一歩です。

新しいことを始めるには、きっかけや背中を押してくれる方の存在が必要な場合もあります。

今までのお客様で、相談が多い時期をまとめてみました。

CASE 1：独身時代

収入のほぼ全てを自分のために使える時期。

資産運用を始めるには、最も良いタイミング。

お金の投資だけでなく、資格取得などの自己投資も重要な時期。

CASE2：結婚から出産までの間

結婚後も、共働きを続ける場合は収入が2人分になる。

収入が2人分でも、支出は2人分必要ないのでよく話し合って計画を立てる。

出産後は、教育費等の支出が増え収入が減る場面もあるが、貯蓄はやめずに、積立金額を減らすなど金額を変更して続けることが重要。

子供の独立から、定年までの間

教育費の負担が減るので、その分を貯蓄に回すことができる。

会社員の場合、40〜50代は最も収入が多い時期。

定年後は年金収入だけになると資産形成が難しくなる

ベストなタイミングは、今！

このサイトに辿り着き、ここまで読んでいただいたということは、資産運用に興味をお持ちの方ですね^ ^

わからないことや、不安なこと、手続きも多く、つい後回しにしがちですが、資産運用に興味があり、始めようかなぁっと思っている人は、今すぐスタートすることをお勧めします。

正しい知識を身につけると、投資は怖くない

相談されたお客様に、今まで資産運用を始めなかった理由をお尋ねすると、

「資産運用に興味はあったけど、お金持ちがするものとか、損するんじゃないかと思って始められなかった」というふうに答えられます。

確かに、損をしてしまうこともありますが、資産運用は運を天に任せて勝負するようなギャンブルではないので、仕組みやメリット・デメリット、リスク管理を理解していれば必要以上に恐れることはありません。

基本的な資産運用の心構えをまとめてみました。

RULE1：余裕資金で行う

資産運用は、長期的に預けることができる資金で行い、いざというときに使えるお金は別に確保しておく。

RULE2：自己ルールを決める

目標金額や、運用期間をあらかじめ設定していないと、順調に運用でき、予想以上に利益が出た場合でも「もっと利益が出るんじゃないか」という欲が出て利益確定できなかったり、一時的な相場の急変に耐えられなくなり、使う必要もないのに解約して結果的に損をすることがあります。

将来、相場がどうなるかは誰にもわかりません。

目標金額を決めていると、感情に左右されず機械的に利益確定することが可能になり、期間を決めていると相場がよくない時は、安く買えていると考えることができます。

RULE3：メリット・デメリットを理解する

資産運用に関する、YouTubeやブログ、書籍などもどんどん増え続けています。

わからないことは、自分自身で調べることも可能な時代になりました。

一方で、ウソの投資話や儲け話で被害にあう方のニュースも増えました。

資産運用に限らず、情報が溢れている中で、あなたにとって、必要な情報を見極めることが大切です。

自分の資産に興味を持ち、金融機関の提案だけに頼らず、わからないことは自分自身で勉強することが重要です。